平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学近日发布《2021老年健康保障需求白皮书》。调研数据显示， 2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障，74.6%被访者最担忧老年性重大疾病，85%被访者具有医疗及重大疾病保险需求。值得关注的是，老年健康保险供给与需求仍存在差距。

老龄化提速对我国养老保障体系提出巨大考验，其中，作为第三支柱的商业保险，针对老年人疾病特征的险种屈指可数。《白皮书》显示，目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”，目前约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。

从调研数据来看，有74.6%的被访者最担忧的老年风险为老年性重大疾病，其次为老年身体机能功能性退化、丧失生活自理能力，67.5%被访者担忧老年患慢性病及并发症，还有54.4%、51.9%的被访者担心老年免疫力下降引发的小病不断与老年人骨头“脆”引致的意外骨折风险情况。

老年重大疾病进一步引发被访者对于家庭和个人影响的关注。在我国目前政府老年医疗及健康管理负担较大、个人医疗费用支出负担增加的背景下，作为老年健康风险有力保障的商业健康保险发挥着日益重要的价值。调研结果显示，目前被访者对商业健康保险已形成一定的认知。

从购买行为来看，数据显示，73.6%被访者已经购买不同类别的商业健康保险，其中住院医疗保险的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已购健康险被访者投保了特定疾病医疗保险，31.1%被访者投保门诊医疗保险，一次性给付保险与高端医疗保险的投保人分别占比23.2%、10.3%。

从行业表现上来看，由于老年健康风险的特殊性及不确定性较大，商业老年健康保险的经营具有很大的难度，因此，即使目前我国保险市场可供老年人选择的产品超过1000个，基本涵盖了老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、养老险等产品，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。

《白皮书》建议，行业应一方面要求将老年人群视为在风险特质上的单独群体，通过差异化的产品设计和核保规则设计，提高老年人的可承保性；另一方面老年专属保险产品的设计可以立足慢病人群，拓展可保人群，突破慢病老人“不能投保”的难关。

同时，行业应鼓励有完善服务体系、培训体系、风控体系以及信息化监管体系的连锁机构开展商业长期护理保险服务，创新健康保障医药生态圈，多元化提高健康管理服务。

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