一头连着从业者生计，一头连着大众消费，量大面广的小微企业、个体工商户，是经济社会发展的活力、潜力和韧性所在。作为实体经济的重要组成部分，小微企业健康发展可以起到稳定经济增长、推进创新引领、促进增加就业的重要作用。

对于金融机构而言，做好小微企业金融服务是一件“难而正确”的事。作为首都重要金融机构，近年来，农业银行北京分行坚持以人民为中心、认真践行普惠金融的服务理念，加快产品创新、畅通审批渠道，提升服务水平，不断提高融资效率，降低融资成本，全力破解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”等难题，促进金融回归本源，努力将“小微服务”做成“大事业”。

首贷“不待”

专属产品解小微融资难题

“对于其他企业来说200万可能不是大数目，但对于我们而言，这笔钱为生意开展帮了大忙。”梁先生经营着一家旅游公司，他告诉记者，伴随着新冠疫情影响的消退，去年以来，国内旅游市场快速复苏，大量的业务推动着旅游从业者“跑步”回归，“我们公司主要接外籍人士的入境游业务，公司需要和各地的旅游团一起合作来服务客户。这两年‘老外’对中国越来越感兴趣，我们的业务量一下增大了。”

生意红火让梁先生“忙并快乐着”，但大量的业务一时间也让旅游公司需要垫付的钱款等支出多起来，流动资金不足。梁先生的这一情况被农行北京东城支行的业务人员敏锐捕捉到，并展开了接下来的“故事”。

“梁先生的情况，我们是在和其他存量客户聊天中得知的。一听就觉得，这事儿我们应该能帮上忙。”农行北京分行辖内东城支行客户经理于玮聪表示，为小微企业提供普惠金融服务，解决企业融资难题是金融机构的分内工作。通过存量客户的引荐，支行与梁先生了进行多次沟通，了解到客户年流水达千万元，目前融资需求200万元左右，通过调查摸清客户经营收入和经营模式后，支行迅速为客户配置了无抵押、用款便捷的“商户e贷”融资产品。

“‘商户e贷’是我行面向各大商圈、专业市场的小微企业主，特别是新市民客户群体创新推出的个人信用方式经营性贷款。”农行北京分行相关负责人介绍，立足更好地服务小微企业，该行通过对接征信数据、工商数据、银联数据，加强客户信用体系建设，搭建触手可及的融资服务平台，在积极满足经营者对信贷资金“短、频、快”需求的同时，还有效解决新市民群体在京无抵押物、信用体系不全等融资难问题。据悉，截至2024年一季度，农行北京分行个人普惠贷款累计投放31亿元，同比多投放12亿元，其中采取信用方式发放的商户e贷实现投放11亿元，最大限度为小微企业主提供了灵活、便捷的信贷金融支持。

科技让融资更加简单，更加便捷，更加贴近生活。该行辖内东城支行积极行动为梁先生的企业办理相关申请，在短时间内实现了200万元款项的审批及放款。

“农行的服务没的说，从递资料到审批完成放款，一共就用了两天时间。”梁先生表示，得益于优质、便捷的金融服务，企业及时向对方支付款项，圆满完成了业务合作。“我们也会把这份用心传递给每位来华旅客，让中国美景、中国故事传播得更好更远。”梁先生信心满满地说。

续贷“无忧”

陪伴式服务助企业拔节生长

“普惠金融对企业有多重要，我觉得自己具有发言权。”某企业负责人感慨良多，回想起两年前，自己的企业还是一个只有20余人的小公司，如今，这家曾经从事智能教育软件开发服务的科技公司已经成长为拥有300余人的大型开发团队，以及多款自主研发产品的优质科技企业。而这一切，都离不开农行北京分行普惠金融的支持。

2022年，企业受新冠疫情影响资金周转困难，加上刚成立不久，融资成本太高，发展举步维艰。农行北京分行辖内万寿路支行在区域摸排调查中发现了这一情况，并主动伸出了“援手”。对企业所在领域、经营背景、发展前景等多维度展开调查审核后，2022年5月成功为其授信人民币400万元，授信期12个月。

“那次真正感受到了什么叫作‘及时雨’。”企业负责人表示，这笔贷款及时有效地解决了融资困难，保障了正常生产经营，依靠农行发放的经营贷款资金，企业成功摆脱经营困境，迅速成长。在近两年的时间里，企业自主研发了多款新产品、成功突破技术瓶颈、打破世界市场技术封锁，并成功得到天使基金投资。

2024年3月，万寿路支行与企业积极沟通，在充分了解近一年经营情况、资金流向、上下游稳定性及盈利能力等诸多方面情况，确保企业经营稳定性及企业盈利能力的前提下，无需企业归还贷款本金，成功为其办理了“无还本续贷”业务，同时调整利率定价，降低企业用款成本。

服务小微企业要有一套成熟的、可复制、可推广的体制机制。农行北京分行持续做好政策及系统优化，优化抵押经营贷款审批流程，通过设置系统参数，实现大金额抵押类经营贷款系统自动审批，并将抵押物范围扩大至住房、商业用房，大大提升了业务的办理效率。同时，加强系统建设，与北京市住房和城乡建设委员会进行系统对接，通过线上办理，可实现当天完成抵押登记手续。此外，为便于经营贷款客户的资金周转，农行北京分行推出无还本续贷业务，贷款到期前在客户符合条件的情况下，可直接为客户办理续贷，无需偿还贷款本金，节约客户经营成本。值得一提的是，对于贷款客户，该行不收取除利息以外的任何费用，真正做到为小微企业减负，全力做好普惠金融惠企惠民。数据显示，截至2024年3月末，该行办理无还本续贷业务306笔，金额近7亿元，同比多续贷132笔，金额合计3.11亿元。

“尽管我们比两年前成熟了不少，但仍处于发展初期，是农行北京分行的金融服务帮助我们成长为现在的样子，我们十分感谢。”企业负责人表示，现在正在筹措海外上市事宜，公司希望和农行携手并进，共同为经济社会发展作出更大的贡献。

金融为民

身体力行满栽普惠金融之花

“通过近年来的普惠贷款服务，广大客户在不断壮大自身的同时，更提升了对我行的品牌信赖度，能和客户实现‘双赢’让我们觉得很有成就感。”农行北京分行相关负责人告诉记者，小微企业服务利润薄、风险高，但作为国有大行，只有秉承不嫌细微、不怕繁琐的精神，才能真正践行普惠金融，推动经济社会向好发展。

不断贴近小微企业需求，时常倾听小微企业声音，不断加强和改进对小微企业的金融服务。近年来，农行北京分行在加大普惠金融产品创新力度的同时，从队伍建设出发，不断提升金融服务质效。据悉，该行积极开展个贷普惠从业人员的业务能力培训工作，从产品、市场、服务等多角度对客户经理进行普惠信贷的系统性培训，推行“分行+支行+网点”一体化协同赋能模式，提升全行普惠贷款从业人员的专业度和服务质量。同时，聚焦北京地区各大商圈、专业大型批发市场，从业人员走到广大小微企业商户身边推广普惠业务。

“今年‘普惠金融推进月’，我们组织开展了新发地农产品批发市场、大红门京深海鲜批发市场、顺鑫石门国际农产品批发市场、居然之家家居建材市场、锦绣大地联合农副产品批发等大型专业市场的宣传对接活动，全力将农行北京分行个贷普惠金融产品、服务送到小微企业、个体工商户身边。”该负责人介绍。

用脚步丈量普惠金融的广度，用热忱为小微企业搭建起融资渠道和桥梁——这是广大农行个贷人的工作写照。在意客户的“在意”，深入一线与各行各业的经营者共度风雨，农行北京分行不断加强队伍建设、产品创新、服务优化、风险防控，以额度和资源倾斜支持小微业务发展，携手企业奔赴更美好的生活、更富裕的梦想，全力推动“小企业”实现“大发展”，让普惠金融闪烁出耀眼的光芒。