中国人民银行发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》于2026年1月1日起正式实施，旨在为积极履约的信用受损者提供便捷、免费的正规征信修复渠道，但该政策红利期可能成为不法分子的牟利工具。北京一中院法官提示，当前以“征信修复”为幌子的诈骗活动时有发生，且手段不断翻新，相关案件反映的三方面问题应予关注。

一是靶向筛选信息锁定征信受损群体，利用焦虑心理实施定向诈骗。

在信息获取环节，不法分子通过非法渠道或公开信息，筛选出有贷款逾期、信用卡违约或具有高频查询征信、信贷问题等情况的征信黑户个人信息，实现对目标群体的精准定位。在诈骗实施环节，利用征信黑户在购房、求职、贷款等关键场景中的信用受限焦虑，刻意夸大征信不良的负面影响，虚构其有官方背景、内部关系能技术修复等假身份及能力，以“付费修复”为诱饵骗钱。

尤其在今年1月央行关于信用修复政策正式实施后，不法分子可能借机炒作“政策窗口期”“加急办理名额”等虚假概念，放大征信危机焦虑。如此前朝阳法院审结的一起诈骗案，被告人范某某伙同他人以帮助办理消除问题征信为由，骗取被害人3.5万元，并将钱款用于个人消费等，被法院以诈骗罪判处有期徒刑10个月、缓刑1年并处罚金。

二是借用暗语与跨平台引流规避监管，传播模式呈现隐蔽化运作。

不法分子在短视频平台、社交群组、电商平台等网络空间，刻意规避“征信修复”“征信洗白”等敏感词汇，以“征信咨询”“债务减免”等名义，并频繁使用“z信优化”“崔收协商”“上岸规划”等谐音或暗语，或通过图文结合、表情包内嵌等形式发布虚假征信修复广告，以规避平台审核机制。在传播流程设计上，不法分子采用“多平台跳转”引流策略，在网络平台发布模糊化信息后，引导涉征信风险人员添加其私人微信、QQ等社交账号，继而详细推介付费修复方案。不法分子构建“公开引流—私密诈骗”的隐蔽传播链条，通过话术伪装和平台跳转，大幅降低监管拦截和侦查追踪难度。

三是诱骗他人“背贷”转嫁风险，涉征信黑灰产业链日趋成型。

当前，部分贷款中介机构利用金融机构以征信为核心的信贷审批规则，将征信受损的贷款求助者异化为诈骗工具人。其通过虚构贷款需征信加分等事实，煽动征信受损人员寻找增信主体，并以无责担保、协助走账等名义诱骗征信良好第三方入局，进而冒用他人信用身份申请贷款，非法绕过金融机构风控体系、转嫁信贷风险并占有贷款资金。如北京二中院审结的一起诈骗案中，被告人王某伙同他人，以存在征信问题，贷款需要紧急联系人为由，诱骗被害人以自己名义贷款13.9万元，并将款项转移至其所控制账户后，支付被害人好处费3000元。贷款到期后，因王某等人拒不还款，被害人只能自行还贷。法院认定被告人构成诈骗罪，判处其有期徒刑3年10个月，并处罚金4万元。

法官建议：通过金融机构网点、短视频等渠道，结合实际案例讲解涉征信修复诈骗案件典型作案手段，增强公众风险防范意识。畅通官方咨询渠道，建议由央行、金融监管部门牵头，优化征信咨询、异议申请等官方渠道的宣传推广，从根源上消除“找熟人、花大钱”修复征信的错误认知。完善征信黑灰产协同治理体系，由金融监管部门牵头，联合网信、市场监管、公安等部门，就征信黑灰产问题组建专项治理工作组；建立信息共享机制，对异常借贷、频繁查询征信等征信风险信号进行联动预警，提前介入防范。