江苏：借黄金交易之名 行高利放贷之实

一枚枚黄金饰品、一场场看似惠民便民的黄金分期交易，看似是普通的民间商贸往来，实则暗藏着规避金融监管、牟取暴利的非法放贷黑灰产业链。

黄金交易柜台。

2025年7月以来，江苏省常州市公安局经侦支队深入落实金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作有关要求，坚持民意导向、问题导向、实战导向，精准研判新型金融违法犯罪新动向、新套路，通过深度梳理警情数据、精准分析研判、缜密落地侦查、集群协同打击，成功破获一起以“零首付黄金分期”为伪装的非法高利放贷经营案。该案摧毁犯罪团伙4个，抓获犯罪嫌疑人40名，查封涉案黄金制品2.9公斤，冻结涉案资金1511万元，全案涉案金额达1.89亿元，彻底斩断盘踞苏浙沪多地的非法放贷黑灰产业链，对金融领域“黑灰产”违法犯罪形成强有力震慑。

迷局：黄金买卖的背后

近年来，我国普惠金融体系持续完善，有效保障了群众安居置业、经营主体创业融资需求。但当前民间融资渠道仍存在短板，部分征信受限、无法通过正规金融机构获取贷款的群众，成为不法分子的重点侵害对象。随着扫黑除恶斗争常态化推进，以及金融乱象整治持续深化，曾经的“职业放贷公司”逐步销声匿迹，取而代之的是套路更隐蔽、形式更多样、运作更团伙化的新型非法放贷犯罪。

2025年7月10日，常州市武进区居民汪先生向常州市公安局武进分局湖塘派出所报警，称遭遇非法放贷侵害。据汪先生讲述，2025年4月底，他接到一名贷款业务员的推销电话，对方主动询问其资金需求。彼时汪先生正因生意周转急需资金，随即按照对方提供的地址，前往武进某写字楼内，与某珠宝店经营者吕某、陶某洽谈借贷事宜。

“我计划借款20万元左右，对方表示不直接发放贷款，而是通过黄金买卖的方式变相放款，让我购入黄金后自行变现获取资金。”汪先生回忆。该珠宝店承诺向其出售200余克黄金，变现后可到手15万元，但交易定价严重背离市场行情：当时市场黄金价格约700余元/克，该门店售价高达1066元/克，另加收179元/克手工费，整单交易总价接近28万元。受制于征信问题且急于用钱，汪先生当晚便与吕某签订黄金买卖合同，领取5个黄金手镯及销售清单，并按照对方指引，在停车场完成黄金转手变现。

根据双方签订协议，汪先生需分9周还款，每期还款2.9万元。“我按时偿还前两期款项后，便无力继续承担高额月供，陆续还款至6月22日，累计还款28万元。”汪先生表示，即便已足额偿还本金及高额利息，对方仍索要3万元违约金，在其拒绝后，团伙人员多次上门、到其经营场所蹲守催款，严重扰乱个人生活与企业的正常经营秩序。

接到报案后，常州经侦依托智慧警务机制，对“零首付”“投资理财”“借贷纠纷”等警情开展常态化日巡查、周复盘、月汇总工作。常州市公安局经侦支队五大队民警杨佳伟介绍：“2025年8月，我们通过大数据筛查，累计梳理出涉及‘黄金交易’‘债务催收’‘借贷纠纷’的关联警情75条，其中10余起同类警情均指向武进某珠宝店。”

针对线索集中、案情典型的特点，常州经侦立即启动“支队攻坚疑难案件、全域统筹专项整治、捆绑基层打击高发犯罪”情报导侦工作机制，将该案列为专案督办，会同武进分局组建专项工作组，开展深度研判、落地核查。

经侦民警通过批量核查多起群众交易记录，发现诸多共性特征。常州市公安局武进分局经侦大队长张小飞介绍：“有消费者花费6.5万元购置金手镯，转手变现仅得3.4万元，差额巨大，远超正常黄金交易损耗与手续费用；所有涉案交易均标榜‘零门槛、不查征信、极速办理’，精准瞄准征信瑕疵、融资渠道狭窄的弱势群体。”随着核查工作层层深入，一桩以黄金实物交易为虚假外壳、实质从事高利放贷的非法经营骗局逐步清晰。

“我们逐一对报案群众回访核实，深挖警情背后关联线索，串并分析涉案人员背景、债务纠纷成因、资金交易轨迹，成功锁定吕某、陶某犯罪团伙长期在常州武进地区假借‘零首付黄金分期购’名义，通过签订虚假购销合同，变相实施高利放贷的犯罪事实。”常州市公安局经侦支队五大队教导员袁浩介绍。经进一步扩线研判，该犯罪模式已蔓延至江苏周边省市，部分借贷业务综合年化利率飙升至300%，潜藏极大社会风险。

攻坚：全链摧毁犯罪团伙

锁定核心犯罪线索后，常州公安迅速启动多警种综合履职机制，依法立案侦查，全面铺开全链条、立体化侦办工作。办案民警第一时间固定涉案合同、交易流水、受害者笔录等核心证据，逐笔核验交易数据、涉案金额、费率标准，精准厘清犯罪事实、涉案规模与资金流向，为案件办理夯实证据基础。

在精准梳理案件事实的基础上，常州经侦穿透虚假交易表象，精准界定案件法律性质，研判认为该案并非普通民事买卖纠纷，而是典型的“名为买卖、实为放贷”非法经营犯罪。犯罪嫌疑人借助黄金交易包装，刻意规避金融监管，在未取得金融放贷资质的前提下，规模化、常态化开展非法放贷业务，完全符合非法经营罪构成要件。为确保案件办理质效，实现“打得准、诉得出、判得了”，常州公安主动对接检法机关开展会商研讨，聚焦案件核心特征开展法律定性论证。

经查，该犯罪团伙呈现跨省布局、层级清晰、资金庞大、流向复杂的特点。为此，专案组制定了“纵向对接争取支撑、横向联动协同作战”的攻坚策略。“纵向实时对接市局、省厅经侦部门，动态上报案情进展，争取技术赋能与跨区域作战支持；横向依托全域警务协作机制，明确各涉案地工作职责，整合多警种资源，实现数据共享、同步侦办、全域联动。”张小飞介绍。

通过对核心嫌疑人社会关系、资金流水、业务关联线索的层层深挖、逐线扩面，警方完整刻画出以韩某为核心、安徽合肥为总部、辐射苏浙沪多地的跨区域犯罪团伙架构。该团伙在多地开设挂靠珠宝门店，标准化复制“黄金分期”非法放贷模式，形成规模化犯罪产业链。

为实现精准打击、追赃挽损最大化，江苏省公安厅经侦总队多次组织市、区两级经侦部门召开案情研判会、收网部署会，精准掌握团伙核心成员活动轨迹、作息规律、资金流转特点，细化完善抓捕、取证、追赃全流程方案。今年1月，在部、省公安机关统筹协调下，常州警方在常州、合肥两地同步开展集中收网行动，当场抓获团伙成员20名，查封涉案门店6家，现场查获现金40余万元、实物黄金1.6公斤，冻结涉案账户资金1500余万元，另从黄金回收中介渠道追缴涉案黄金1.3公斤。

经查，核心犯罪嫌疑人韩某自2023年起精心设计“黄金贷”新型犯罪模式。为逃避法律制裁，韩某深度研究同类金融犯罪判例，刻意规避暴力催收、直接资金拆借等显性违法特征，提升犯罪隐蔽性。

办案民警介绍，该团伙专门搭建自用“征信查询”系统，通过分析客户资金流水研判其还款能力，以此营造“正规合规”的经营假象，迷惑受害群众；建立严格的客户管控机制，对逾期无力还款人员录入系统黑名单，全域禁止旗下门店重复放贷；安排专人实地摸排客户住址、工作地址，提前掌握人员信息，为后续债务催收铺垫。针对具备还款潜力的逾期客户，团伙还跨门店推介续贷业务，诱导受害人“以贷养贷”，致使群众债务雪球越滚越大。

专案组围绕团伙层级、借贷事实、资金闭环、主观故意四大维度，对同案人员、受害群众、黄金回收中介开展全方位调查取证，彻底查清总部与各地分店的从属关系、非法放贷运作模式，完整梳理出资金流转全链条，构建起主客观统一、闭环完整的证据体系。最终，韩某被检察机关依法批准逮捕。

启示：长效治理净化金融生态

纵观全案，犯罪团伙作案套路极具迷惑性与危害性。犯罪嫌疑人精准瞄准民间小众融资缺口，依托线下珠宝门店合法经营资质作为掩护，以“零门槛、无征信、低费率”为宣传噱头，精准诱骗征信受限、急需资金的群众入局。整个交易流程刻意包装，受害者名义上分期购买黄金饰品，实际从未占有、使用黄金实物，交易完成后黄金即刻被中介回收，群众仅能获取扣除高额手续费、利息后的剩余资金，所谓黄金购销合同、分期协议，本质均为变相借贷凭证。

办案民警介绍，该团伙门店选址极具隐蔽性，刻意避开常规珠宝店集中的商场一楼临街铺位，全部设立在高层写字楼内，店内陈列饰品多为仿品，涉案黄金封存于保险柜中。犯罪团伙刻意模糊商贸交易与金融借贷的法律边界，隐蔽性更强、迷惑性更大、辐射范围更广，不仅让大量群众陷入高息债务陷阱，更严重扰乱金融市场秩序。

该案是新形势下实体经营业态嫁接非法金融犯罪的典型案例，不法分子紧盯群众融资痛点，依托黄金高价值、易变现的属性翻新犯罪套路，为社会公众防范金融风险、职能部门强化行业监管敲响了警钟。江苏省公安厅金融证券大数据研判中心政委、常州市公安局经侦支队支队长沈霞表示，下一步，将坚持打防结合、标本兼治，立足实战需求，迭代升级打法战法，实现金融风险早发现、早预警、早处置。同时持续深化与市场监管、金融监管、司法部门的联动协作，健全常态化联合整治机制，紧盯商贸珠宝、生活服务等重点领域隐性金融乱象，依托大数据赋能精准监管、精准打击，持续净化金融市场环境，坚决守住不发生区域性、系统性金融风险底线，全力护航经济社会高质量发展。

针对此类新型金融风险，警方提醒广大市民：正规金融借贷业务必须具备监管部门合法资质，凡是以黄金分期、商品代购、零征信快速贷款等名义推销的无门槛融资服务，大概率属于非法金融活动。群众如有资金需求，务必通过银行、正规持牌金融机构办理业务，坚决远离高利放贷陷阱，守护好自身财产安全。

图片来源：常州市公安局